Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки
Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:
- Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
- Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.
Правила получения вычета по ипотечным процентам
Существенные перемены произошли 01 января 2014 года:
- Ипотечная недвижимость до 01.01.2014 г. Ограничение размера процентного вычета отсутствует.
- Ипотечная недвижимость после 01.01.2014 г. Максимальная сумма по налоговому вычету по ипотечным процентам — 3 млн руб. То есть, если размер процентов по ипотеке превысил эту сумму, вернуть 13 % вы сможете только с 3 млн руб.
Условия для возврата имущественного налога по ипотечным процентам:
- Целевое назначение займа. Договор, заключённый между человеком и компанией, предоставляющей кредит, должен содержать строку с информацией о том, что ресурсы выдаются на приобретение либо строительство определённого жилища.
- Возврат реально уплаченных процентов. Указывать в декларации разрешено лишь проценты по ипотеке, погашенные в прошлые периоды.
- Получение денег в году, следующим за годом, в котором получено право на собственность. Если квартира куплена в 2019 г., право на неё получено в 2020 г., то подавать на вычет следует не раньше 2021 г.
- Получение вычета с ипотечных процентов, уплаченных до оформления документа на собственность. Проценты, выплаченные до даты подписания права собственности, не включаются в расчёт налогового возврата.
- Единый документ 3-НДФЛ для основного и процентного вычета по ипотеке. При подаче на получение обоих вычетов сразу, не требуется заполнения двух деклараций — сведения указываются в общей форме. Если вычет по основному долгу уже получен — сумма также должна быть прописана в документе отдельной позицией.
Какие документы нужны для возврата страховки?
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.
Когда можно получить вычет за проценты
Право получения вычета по процентам, как и при основной сумме, возникает после регистрации права собственности. Заявить о вычете можно в году, следующем за годом оформления права собственности на жилье. К примеру, если квартира была оформлена в собственность в 2020 году, то подавать декларацию 3-НДФЛ для получения вычета можно не раньше 2021-го.
При ипотеке на новостройку выплачивать кредит начинают, как правило, гораздо раньше регистрации права собственности. В этом случае вычет будет рассчитан с первого ипотечного платежа, но заявить права на его получение все равно можно будет только после получения права собственности. Например, в 2017 году был заключен договор долевого участия (ДДУ), а акт приема-передачи подписан в 2020-м. Право на имущественный вычет возникает с 2021 года, но все уплаченные с 2017 года проценты будут зачтены.
Вычет можно оформлять как в процессе выплаты кредита, так и после погашения пpoцeнтныx нaчиcлeний. Декларации и заявления на вычет можно подавать в налоговую ежегодно, пока не исчерпается их лимит, или раз в несколько лет. К примеру, если в 2020 году заемщик выплатил банку проценты в размере 100 тыс. руб., то в 2021 году можно претендовать на вычет в размере 13 тыс. руб.
«Срока давности нет. Но на вычет можно подать документы только за три последних года. То есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года. К примеру, в 2021 году вы можете подать заявление на вычет за 2020, 2019 и 2018 годы», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
Если заемщик хочет вернуть часть пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтил в 2021 году, сделать это он сможет до конца 2024 года. Если он обратится за вычетом позже, то проценты по ипотеке зa 2024 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo можно вepнyть нaлoг, yплaчeнный в пocлeдyющeм.
Как вернуть часть процентов за пользование кредитом?
Между тем, на возврат части уплаченных банку процентов все-таки можно претендовать. Заемщик может вернуть 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Правда, заявление следует адресовать уже не банку, а налоговой службе.
В соответствии со ст. 220 части второй Налогового Кодекса РФ, налоговый вычет составляет 13% от суммы выплаченных процентов по ипотеке. Таким образом, у заемщиков есть возможность получить не только имущественный вычет за квартиру, но и за выплаченные проценты по жилищному кредиту. Правда, на получение имущественного вычета могут претендовать только официально трудоустроенные сотрудники, получающих «белую» зарплату, с которой удерживается налог на доходы физических лиц (НДФЛ).
Налоговый вычет может быть возвращен двумя способами:
1) На банковский счет заемщика будут перечисляться в течение нескольких лет суммы (возврат раз в год уплаченного за 12 месяцев НДФЛ) пока не будет выплачена сумма налогового вычета;
2) заемщик имеет право не выплачивать с зарплаты НДФЛ до тех пор, пока не покроется сумма положенного налогового вычета.
При оформлении вычета с процентов необходимо предоставить в налоговую инспекцию кредитный договор, в котором должно быть сказано, что кредит выдан именно на приобретение квартиры. В случае перекредитования заемщик теряет право на налоговый вычет с суммы уплаченных процентов. Ведь кредит выдан с целью погашения предыдущего кредита, а не для приобретения жилья.
Что нам говорит законодательство
В законодательстве прописано, что заемщик обязан выплачивать проценты только лишь за реальный срок пользования заемными средствами.
Таким образом не важно, будут ли в настоящий момент выплачены проценты или же в процессе выплат, можно будет пересчитать сумму. Центробанк также дал свои разъяснения по данному вопросу.
Если заемщик раньше выплатил основную сумму, то проценты с него взиматься не могут. В той же ситуации, когда банк уже получил эти деньги, они обязательно должны быть возвращены заемщику. Подобное правило работает с любыми банковскими организациями.
Возвращать проценты или нет
Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев экономит средства заемщика. По возможности многие клиенты банка стараются пойти именно на такой вариант. Однако есть несколько подводных камней.
В первую очередь это отношение банков. На самом деле в кредитной истории отмечается досрочное погашение и многие организации это не приветствуют, ведь таким образом банк намного меньше зарабатывает.
Вторым неприятным фактором становится налоговый вычет. Те, кто имеют на него право могут получить его только в том случае, если не возвращали проценты. Не будет возможности оформить и возврат и сам вычет на одну и ту же сумму. В таком случае необходимо делать тщательный расчет и рассматривать какой вариант понесет с собой меньше затрат.
Суд встал на сторону бывшего должника
Чтобы понять, насколько неоднозначна судебная практика по возврату процентов, достаточно рассмотреть несколько примеров. Для начала расскажем о случаях, когда закон встал на сторону бывшего заемщика. Мужчина, проживающий в городе Хабаровск, в 2006 году взял ипотеку, сроком на 25 лет. Годовая ставка по займу составляла 13%. Полное досрочное погашение кредита было произведено спустя 7 лет и 9 месяцев. Так как условиями договора не предусматривалась возможность преждевременной выплаты долга, заемщику пришлось уплатить не только «занимаемую» у банка сумму, но и проценты за полные 25 лет.
Гражданин не смирился с переплатой за целых 17 лет и 3 месяца, и направил исковое заявление на возврат процентов. В суде первой инстанции был получен отказ в удовлетворении просьбы истца. Однако подав апелляцию, мужчине удалось добиться одобрения Верховного суда. Было принято во внимание, что взыскание финансовым учреждением процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом, незаконно.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, возможность досрочно погасить кредит – бесспорное право любого заемщика, даже если это не определено условиями договора.
По итогам разбирательства, в пользу истца были взысканы:
- неправомерно начисленные банком проценты по займу, в общей сумме почти 219 тысяч рублей;
- компенсация за моральный вред – 8 тысяч руб.;
- штраф финансовому учреждению в размере 121 тысячи рублей;
- понесенные истцом судебные издержки – 10000 руб.;
- проценты за пользование деньгами третьих лиц (банк все это время получал доход со средств, незаконно удержанных с заемщика) – еще почти 16 тысяч руб.
Банк, в ответ, подал кассационную жалобу в Верховный суд России. Однако финансово-кредитному учреждению не удалось доказать того, что сумма за пользование займом была посчитана верно и удержана с заемщика законно.
Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки
Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:
- Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
- Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.
Рекомендуемая статья: Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит
Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.
Стоит ли выплачивать раньше срока?
Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.
Оплата:
| Погашение процентов по графику в первое время действия ипотечного соглашения | В таком случае клиенту выгоднее досрочно вносить оплату в первые месяцы действия кредитного соглашения, пока банк не списал все проценты. Как только кредитор начнет списывать оплату в счет погашения основного долга, досрочная оплата, в плане выгодности, теряет всякий смысл. |
| Делят платежи пропорционально и берут проценты по факту, на остаток долга | Выгодно погашать в любой срок действия договора, поскольку клиент платит проценты по факту действующей задолженности. В данном случае по соглашению должна быть оплата дифференцированными платежами. |
Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент. Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо. Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.
Полное и частичное досрочное погашение
Следует знать, что каждый клиент может, как внести оплату полностью, так и частично. Рассмотрим оба варианта погашения:
| Досрочное | Сразу необходимо отметить, что данный вариант не особо выгоден кредитору, поскольку он теряет запланированную прибыль. В данном случае клиент вносит оплату в полном объеме и закрывает договор. Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга. Однако есть финансовые компании, которые прописывают срок, в течение которого за досрочный платеж будет начислен штраф. |
| Частично-досрочное | К частому погашению банки относятся лояльно и не прописывают штрафные санкции. В этом случае клиент может внести сумму оплаты большим платежом и:
Для клиента, безусловно, выгоден первый вариант. Если вы приняли решение внести платеж в большем размере, то первым делом потребуется оповестить финансовое учреждение. При этом делать это необходимо только в письменной форме. |
Как определить размер переплаты?
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении может рассчитываться двумя способами. Более кропотливым считается расчет через определение разницы между двумя аннуитетными потоками. Таким образом, заемщик должен определить разницу между действующими условиями аннуитета при текущем сроке оформления кредита и теми условиями, которые могли бы ему представиться при оформлении кредита сразу на меньший срок, в который осуществляется досрочная выплата. Такой вид расчета редко принимается во внимание юристами и может быть актуальными только при условии региональной судебной практики по данным условиям.
Чаще всего расчеты производятся упрощенным способом, который принимается во внимание и юристами. Он включает в себя пропорциональный пересчет начислений на срок договора. Для этого следует вычислить объем всех насчитанных за срок действия соглашения процентов.
После этого:
- рассчитать срок погашения займа и уже выплаченные начисления;
- сумму всех процентов разделить на срок займа и умножить на количество уже выплаченных платежей.
Результат расчетов и будет являться той суммой, которую следовало заплатить за срок пользования банковскими средствами. Разница между реальным числом и полученным при расчетах является переплатой, которую можно потребовать с кредитной организации. Чтобы не ошибиться в самостоятельных подсчетах, можно воспользоваться кредитным калькулятором, который представлен в свободном доступе.
Полное и частичное досрочное погашение
Следует знать, что каждый клиент может, как внести оплату полностью, так и частично. Рассмотрим оба варианта погашения:
| Досрочное | Сразу необходимо отметить, что данный вариант не особо выгоден кредитору, поскольку он теряет запланированную прибыль. В данном случае клиент вносит оплату в полном объеме и закрывает договор. Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга. Однако есть финансовые компании, которые прописывают срок, в течение которого за досрочный платеж будет начислен штраф. |
| Частично-досрочное | К частому погашению банки относятся лояльно и не прописывают штрафные санкции. В этом случае клиент может внести сумму оплаты большим платежом и:
Для клиента, безусловно, выгоден первый вариант. |
Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита или ипотеки
У многих заемщиков существует миф о том, что банки берут проценты по кредитам или ипотеке наперед и при досрочном погашении должны вам их вернуть. Ниже будут приведены аргументы и расчеты, доказывающие обратное. Давайте развенчаем данный миф.
Материалы данной статьи основаны на ответах пользователей популярного банковского форума.
Во многих темах разделов «Кредиты» или «Ипотека» периодически возникают горячие дискуссии на тему «наглых банков», которые «дурят людей» аннуитетными схемами и дерут с них «будущие проценты». Обычно это происходит после того, как очередное чудо, начитавшись в этих ваших интернетах всякой популистской ерунды, приходит сюда на форум с вопросом — каким образом после досрочного погашения кредита можно отбить назад неправедно отобранное кровожадными банкирами, то есть как можно вернуть назад проценты, «уплаченные наперед».
Логика этих людей совершенно простая. В первых выплатах при аннуитетной схеме подавляющая часть платежа уходит на погашение процентов, а основной долг начинает более-менее активно гаситься после половины срока кредита. Это действительно так — в начале кредита клиент выплачивает большую часть процентов. Но из этого факта они делают совершенно неправильный вывод. Следовательно, — говорят они, — банк в начале кредита уже «взял наперед» те проценты, которые ему причитаются. И — следующий шаг в цепочке рассуждений — при досрочном погашении кредита банк должен это вернуть.
Ну что же, перейдем к цифрам. Если вы действительно хотите разобраться с вопросом, этого не избежать. Не волнуйтесь, для этого нужно всего лишь знание арифметики в объеме 2 класса средней школы (плюс-минус-умножить-разделить) и ничего более.
Допустим, у нас есть ипотечный кредит 1 миллион рублей по ставке 12% годовых, выданный 20 января 2012 года. Гашение кредита осуществляется каждый месяц по 20-м числам. Сразу отмечаю одну принципиально важную вещь — для расчета процентов совершенно неважно, какая у кредита схема выплат (аннуитет или дифф), какую сумму ежемесячного платежа в соответствии с договором платит клиент и на какой срок этот кредит выдан. При расчете процентов это не учитывается.
20 февраля наступает первая платежная дата. Проценты за пользование кредитом за прошедший месяц рассчитываются очень просто — сумма долга умножается на ставку по кредиту, умножается на количество дней и делится на 365 (366 для високосного года), так как ставка обычно выражается в процентах годовых.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни/365 (366)/100
Для нашего примера это составит:
Сумма процентов = 1 000 000 руб * 12 * 31 / 365 / 100 = 10 191 руб 78 коп.
Итак, проценты за первый месяц составят 10 191 руб 78 коп. При этом нужно понять, что эти деньги клиент платит банку только за то, что один месяц пользовался миллионом рублей, и ни за что другое. Это проценты за уже прошедший месяц, никаких «будущих процентов» здесь нет.
Для ровного счета предположим, что общий платеж по кредиту в соответствии с договором составляет 12 тысяч рублей в месяц. Понятно, что на погашение долга после первого месяца останется всего 12 000 руб — 10 191 руб 78 коп = 1 808 руб 22 коп. Таким образом, после первого месяца долг составит 1 000 000 руб — 1 808 руб 22 коп = 998 191 руб 78 коп. Теперь вы можете рассчитать сумму процентов при втором платеже:
Сумма процентов = 998 191 руб 78 коп * 12 * 29/365/100 = 9 517 руб 01 коп.
Эта сумма платится за то, что клиент пользовался суммой 998 191 руб 78 коп в течение 29 дней с 20 февраля по 20 марта, и никаких «будущих» процентов здесь снова нет. Ну и так далее. Сама-сама-сама (с). Только про високосные годы и про перенос даты платежа при выходных не забудьте.
Некоторые «особо продвинутые» гении, погасив кредит вместо 15 лет, к примеру, за 5 лет, говорят — а вот если бы у меня изначально был пятилетний кредит, то моя переплата по кредиту была бы значительно меньше — а ну-ка верните мне разницу! При этом они и слышать не хотят, что проценты они платили зафактическое пользование кредитными деньгами в течение уже прошедшего времени. Да, при меньшем сроке кредита переплата была бы меньше, но почему? Она меньше не потому, что банк берет проценты «будущие», а потому, что в этом случае ежемесячный платеж гораздо выше и долг гасится быстрее. В нашем примере, если бы ежемесячный платеж был не 12 000 руб, а 50 000 руб, то проценты за второй месяц были бы гораздо меньше, потому что рассчитывались бы на меньший остаток долга. Не хотите переплачивать лишние проценты? Ну так гасите частично досрочно, и уменьшайте свою переплату, вот и все.
Я работаю в банках 16 лет, и еще ни разу не встречал банк, который начислял бы проценты каким-то другим способом. Эти вещи определены ГК РФ ч.2 (статья 809) и Положением ЦБ РФ N39-П от 26 июня 1998 г (отменена 12.10.2015). Если вдруг вам повстречался банк, который считает проценты по-другому (во что я не верю) — ну так пишите претензию и требуйте перерасчета, ссылайтесь на 39-П и уведомляйте банк, что будете просить разъяснений у ЦБ РФ. Если банк действительно неправ (повторю — я в это не верю) — пересчитают, как миленькие. А банков, которые начисляют «будущие» проценты, мне пока не встречалось. Боюсь, что это миф, который существует только в головах тех, кто не в состоянии самостоятельно сложить и умножить несколько чисел. Да, в начале кредита проценты больше, но кто вам сказал, что они должны быть «размазаны» равномерно? С чего вы так решили. Больше долг — больше проценты. Гасится долг — уменьшаются проценты. Все просто.
Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита
Гражданину, желающему осуществить возврат переплаченных процентов, потребуется рассчитать сумму, которую банк должен вернуть.
Учтите! Для этого потребуется воспользоваться следующей формулой:
- Xкред — сумма привлеченных в рамках договора денежных средств (в рублях),
- Sкред — срок, на который гражданину предоставлялись денежные средства (в месяцах),
- Pкред — размер переплаты по займу за срок Sкред (в рублях),
- Sфакт — фактический срок, на протяжении которого были возвращены заемные средства (в месяцах),
- Pфакт — фактический размер денежных средств, уплаченных в качестве процентов за срок Sфакт (в рублях).
На основании этого размер переплаты за срок Sфакт составляет:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Можно ли вернуть процент по ипотеке?
Таким образом, размер излишне уплаченных процентов равняется:
V = Pфакт — P.
Разберемся на фактическом примере. Гражданин получил в банке ссуду в размере 10 000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 16%. Гражданин вернул заемные средства через 5 месяцев.
Получается:
- Xкред = 10 000 рублей,
- Sкред = 12 месяцев,
- Pкред = 888 рублей при ставке 16% годовых,
- Sфакт = 5 месяцев,
- Pфакт = 562,08 рублей,
- P = 888,00 / 12 * 5 = 370 рублей.
- V = 562,08 – 370,00 = 192,08 рублей — размер излишне уплаченных процентов.