Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «БАНКРОТСТВО И ФИНАНСОВАЯ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство граждан — это не просто признанная арбитражным судом неспособность рассчитаться по денежным обязательствам, как указано в п. 1 ст. 2 Закона о банкротстве, это многогранный стадийный процесс, который может длиться годами.
Банкротство без реструктуризации: возможно ли и в каких случаях?
Закон о банкротстве выделяет следующие стадии процедуры банкротства физлиц: реструктуризация, реализация имущества, мировое соглашение (ст. 213.2). И если мировое соглашение — это опция, то две первые стадии требуют своего планомерного прохождения.
В этой статье мы проанализируем и расскажем, действительно ли процедура банкротства всегда должна начинаться с реструктуризации долгов как оздоровительной процедуры или в некоторых случаях ее можно избежать? Когда это незаконно, а когда просто нецелесообразно?
Предупреждение банкротства
В экономической современности ведение бизнеса неотрывно связывают с вероятными рисками. Руководство корпораций часто склоняется к принятию решений, которые направлены на противодействие отрицательным факторам. Те риски, которые напрямую имеют связь с задолженностью компании в кризисных условиях, могут возрастать.
Актуальными остаются вопросы предупреждения несостоятельности. Одним из методов предупреждения несостоятельности является реструктуризация. Суть методики заключается в намеренном изменении структуры организации и всех элементов, которые в нее входят. Необходимо также пересмотреть все бизнес-процессы, чтобы увеличить эффективность ее работы. Программу изменения структуры корпорации чаще всего запускают при нехватке оборотных средств и наличии кредиторской задолженности. Процедура предусматривает выполнение комплекса различных мероприятий: организационных, производственных и финансовых.
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Когда вводится процедура реструктуризации долгов при банкротстве?
Есть категории граждан, которых сразу признают банкротами, минуя процедуру реструктуризации. К ним относятся нетрудоспособные граждане: инвалиды, пенсионеры и иные граждане, не имеющие постоянных доходов, позволяющих рассчитываться по долгам
Все те, кто имеют или имели официальные доходы, могут пройти этап реструктуризации. И даже если у должника нет официальных доходов, в отношении него могут ввести эту процедуру. К другим условиям введения процедуры относятся:
- отсутствие судимости в сфере экономических преступлений;
- отсутствие или истечение срока по административным нарушениям, связанных с хищением и банкротством;
- отсутствие другого утвержденного плана реструктуризации.
Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации
|
Преимущества реструктуризации долгов при банкротстве |
Недостатки реструктуризации долгов при банкротстве |
|
Возможно распоряжаться своими доходами до 50 000 рублей. |
Нельзя совершать сделки на сумму более 50 000 без согласования с арбитражным управляющим. |
|
Все имущество остается в собственности должника. |
Нельзя передавать имущество в дар. |
|
Все начисления, штрафы и пени не начисляются. |
Запрет на получение кредитов и займов без согласования с арбитражным управляющим. |
|
Исполнительные производства прекращаются. |
Ограничения на совершение сделок
До того как будет утвержден план реструктуризации, а также после его утверждения (если в плане не прописано обратного), к должнику применяются определенные ограничения к совершению сделок.
- Без согласия собрания/комитета кредиторов он не вправе совершать следующие категории сделок:
- в которых должник выступает заинтересованной стороной;
- которые сопряжены с отчуждением или могут привести к отчуждению имущества юрлица, балансовая цена которого превышает 5% балансовой цены активов должника;
- которые связаны с выдачей кредитов, поручительств и гарантий.
- Без одобрения антикризисного управляющего должник не вправе совершать следующие сделки:
- которые могут привести к росту кредиторской задолженности больше чем на 5% от общей суммы, включенной в реестр требований;
- которые связаны с отчуждением или имущества юрлица (или могут привести к этому);
- которые могут привести к уступке прав требований или переводу долга;
- которые влекут получение дополнительных кредитов.
Помимо этого в плане реструктуризации могут быть прописаны и другие ограничения, касающиеся заключения сделок должником.
Подводя итог. Для юридических лиц желающих пройти через процедуру банкротства и избежать ликвидации, реструктуризация долгов является единственным выходом из ситуации. Здесь очень важно грамотно действовать на старте: оценить перспективы дела, правильно составить заявление, документально обосновать целесообразность введения реструктуризации и т.д. Все это под силу только профильным юристам, которые знают все тонкости банкротного процесса и умеют завершать дела с максимальной выгодой для клиента.
Приступаем к процедуре банкротства должника
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Есть три варианта развития событий: первый именуется реструктуризацией долгов физического лица, второй – мировым соглашением между должником и кредиторами, и остановкой процедура банкротства, третий – банкротством должника и реализацией его имущества.
В этой статье будет более подробно рассмотрен первый вариант, также будет рассказано о том, что же называют «реструктуризацией»?
Реструктуризация долгов – это различные реабилитационные мероприятия, призванные стабилизировать то финансовое положение, в котором находится должник. Их цель – восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами.
Банкротство и финансовая реструктуризация
По Федеральному Закону «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года, несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства или обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения.
Дело о банкротстве может быть возбуждено, если требования к должнику — юридическому лицу в совокупности составляют не менее 1000 минимальных размеров оплаты труда.
Дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом обладают должник, конкурсный кредитор, уполномоченные органы.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?
Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.
Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.
Реструктуризация долга через банкротство
Один из этапов процедуры банкротства — это реструктуризация. Она вводится, если у физического лица есть стабильный доход, которого достаточно для постепенного погашения задолженности. Главный плюс реструктуризации заключается в том, что все имущество остается у банкрота, включая ипотечную квартиру или другое залоговое имущество.
О чем нужно знать: Обязательное условие — составление плана реструктуризации. В нем будет указано, как именно должник будет рассчитываться с кредиторами. Максимальный срок этой стадии — 3 года. При этом нужно быть готовым к некоторым последствиям (например, запрету на получение новых займов).
Как реструктурировать долг через банкротство: Необходимо направить в арбитражный суд заявление о признании финансовой несостоятельности и дождаться первого судебного заседания. На нем вводится процедура реструктуризации задолженности, а физическое лицо признается банкротом.
Кто вправе инициировать реструктуризацию и что происходит дальше
Реструктуризация долгов в законопроекте определена как процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику — юридическому лицу в целях восстановления его платежеспособности и удовлетворения требований кредиторов. Как и в случае с банкротством инициировать процесс реструктуризации может как само юридическое лицо, так и кредиторы.
Реструктуризация долгов начинается с подачи заявления в суд. Вместе с заявлением должник представляет отчет, отражающий финансовое состояние организации. В нем содержатся следующие сведения:
- Список имущества вместе с имущественными правами. Отдельно указывается рыночная стоимость всей собственности.
- Перечень всех кредиторов с прописыванием их адресов, оснований возникновения задолженности и указанием суммы. Просроченные и оспариваемые задолженности также указываются.
- Список всех кредиторов, которые являются (и являлись таковыми в предыдущие три года) заинтересованной стороной по отношению к должнику.
- Данные о соотношении цены активов и обязательств юридического лица и т.д.
Арбитражный суд рассматривает поданное заявление. Если он посчитает его обоснованным, будет введена процедура реструктуризации долгов. Если на основании предоставленного отчета суд придет к выводу, что у должника нет никаких шансов восстановить свою платежеспособность, в отношении него сразу может быть запущено конкурсное производство, без процедуры наблюдения. Таким образом, попытка реструктуризации долгов актуальна лишь в том случае, когда ее пытаются ввести обоснованно и для спасения бизнеса есть объективные предпосылки. В противном случае, это впустую потраченное время и деньги.
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
План реструктуризации: банк VS банкротство
Итак, о реструктуризации можно договориться напрямую с кредитором либо через суд. Теперь ознакомимся с выгодами и недостатками как процедуры банкротства через реструктуризацию, так и финансовой реструктуризации через банк.
Срок реструктуризации составляет 3 года.
| Реструктуризация долгов в банке | Реструктуризация долгов в арбитражном суде | |
|---|---|---|
| Количество кредитов | Только кредит, предоставленный этим банком | Кредиты во всех банках, МФО, долги перед физлицами, ФНС и по ЖКХ |
| Размер процентной ставки | От 10% в год | По ставке ЦБ — 7,5% |
| Срок реструктуризации задолженности | Зависит от срока кредита, на практике пролонгация — не больше года | До 3 лет |
| Требования к должнику | Хорошая кредитная история, долговая нагрузка — не больше 50% дохода ежемесячно | Наличие официального источника дохода, достаточного для погашения требований за 3 года |
| Расходы | Оформление договора страхования, до 20 тысяч рублей | Судебные расходы на процедуру банкротства, в среднем до 70 тысяч рублей |
Основания для инициирования реструктуризации долга физического лица по кредиту
Прежде всего определимся, какова цель пересмотра условий кредитных договоров при наличии задолженности. Эту процедуру предлагают дебиторам, которые находятся в состоянии дефолта. То есть не могут погашать заем по объективным причинам.
Что значит реструктуризация долга по кредиту? Это изменение некоторых условий по процентам, суммам и периодичности платежей. В сущности, это кредитные льготы, позволяющие должнику восстановить способность к исполнению долговых обязательств.
Если вы утратили возможность соблюдать график погашения, не спешите приходить в отчаяние. Многие впадают в крайность и пускают долг на самотек, наивно полагая, что проблема как-то утрясется. Но увы, просрочка сохранится. Мало того, сумма будет нарастать. А значит, те, кто избегает разговоров с кредиторами, делают критичную ошибку.
В подобных ситуациях выгоднее объяснить сложившееся положение банкирам. Вероятнее всего, они пойдут навстречу и согласятся на реструктуризацию кредита.
Для проведения этой процедуры должны иметься веские причины, такие как:
- утрата главного источника дохода (ликвидация собственной фирмы, увольнение, задержка или невыплата зарплаты, уход на пенсию);
- потеря трудоспособности из-за травмы, болезни, форс-мажорных обстоятельств;
- обвал валютного курса (для кредитов в зарубежной валюте);
- пересмотр условий платежа по инициативе кредитора;
- отпуск по уходу за новорожденным, изменение состава семьи и другие ситуации, которые требуют финансовых расходов должника.
Реструктуризация долга по кредиту рассматривается отдельно в каждом случае. Главное, чтобы причины пересмотра обязательств по выплате кредита были убедительными.
Последствия реструктуризации
Как и другие процедуры, при несостоятельности заёмщика, реструктуризация имеет свои последствия, которые наступают сразу после утверждения плана. К ним относятся следующие:
- прекращение обязательств заемщика через встречное аналогичное требование становится невозможным, когда это не предусмотрено планом реструктуризации;
- в случае получения кредитов, ссуд, иных займов, а также при покупке товаров в отсрочку и рассрочку, гражданин обязан сообщить об этом факте реструктуризации долга;
- кредиторы не могут требовать возмещения убытков, которые они понесли в связи с утверждением плана реструктуризации;
- все ранее принятые судами меры по удовлетворению требований кредиторов и интересов заемщика отменяются;
- арест на имущество заемщика может налагаться исключительно в процессе дела о банкротстве;
- неустойки, штрафы и пени не начисляются;
- на сумму требований кредитора начисляются проценты, в соответствии со статьёй 213.19 Закона о банкротстве.