Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Где и как зарегистрироваться?
Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)
Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.
Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.
На регистрацию необходимо отложить не менее 35 000 рублей и несколько недель. Средства потребуются не только на оплату пошлины, но и на оплату услуг юриста, который поможет разработать внутренние правила организации.
Перед регистрацией нужно подобрать подходящую локацию для офиса, который будет юридическим адресом организации. Достаточно аренды, а подробный процесс обустройства рассмотрим в следующем шаге.
Итак, для данной модели выберем формат МКК за счет меньшего уставного капитала. Как уже было указано, невозможно открыть организацию будучи индивидуальным предпринимателем.
Для данной модели подойдет оформление ООО на УСН со ставкой 6%.
В налоговую инспекцию необходимо подать следующий набор документов:
- заполненная форма 11001
- устав фирмы (два экземпляра)
- решение учредителя о создании организации
- оплата государственной пошлины
- документ, подтверждает ваш юридический адрес
При регистрации микрофинансовой организации можно самостоятельно отнести документы в налоговую службу, отправить заказным письмом с уведомлением, передать через доверенное лицо. При передаче через посредника необходима нотариально заверенная доверенность для совершения им организационных действий. Процесс регистрации ООО займет не более трех суток.
Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.
В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.
Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.
На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:
- работа по привлечению клиентов
- проверка кредитной истории клиента
- подписание договора
- выдача денежных средств
- оформление возврата платежей
Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.
Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.
Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.
Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:
- Наличие лицензии государственного образца (недоступно для мошенников);
- Объемный кредитный договор составлен без подводных камней для заемщика;
- Наличие физического и юридического адреса, опубликованного в публичных источниках;
- Честные МФО не требуют регистрации на сайте, путем перевода денег на счет.
Внесение МФО в реестр Центробанка РФ
Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.
Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.
Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:
- Заявление;
- Учредительные документы юридического лица (копии);
- Решение о создании юридического лица (копии);
- Решение о назначении управления (копии);
- Сведение об учредителях;
- Адрес исполнительного органа;
- От иностранных юридических лиц требуются выписки из реестра;
- Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).
Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.
Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».
Регистрация МФО или как открыть МФО с нуля?
Для того чтобы создать микрофинансовую организацию, потребуется:
- зарегистрировать юридическое лицо в одной из форм: автономная некоммерческая организация, некоммерческое партнерство, учреждение, фонд, хозяйственное товарищество или общество;
- подготовить пакет документов и предоставить в ЦБ РФ для последующего занесения в единый Государственный реестр МФО;
- дождаться получения свидетельства ФСФР, являющегося подтверждением законности действий.
Как открыть микрозаймы правильно? Деятельность любой МФО подразумевает обязательное утверждение и размещение в доступном и видимом для клиентов месте Правил предоставления микрозаймов. Такой документ должен содержать сведения о:
- порядке и особенностях подачи заявки на представление микрозайма и ее дальнейшем рассмотрении;
- порядке и правилах заключения договора с клиентом;
- предоставлении подробного графика платежей для заемщика;
- других положениях, не являющихся условиями договора.
Многие начинающие предприниматели, желающие открыть микрофинансовую организацию, не делают этого из-за того, что не знают, как открыть МФО, и с чего начать свою деятельность. На самом деле в этой процедуре нет ничего сложного, хотя есть свои нюансы.
Законом предусмотрены специальные требования к Уставу МФО. Также микрофинансовые организации не могут применять «упрощенку». Сразу после регистрации МФО выдавать займы еще нельзя, ведь нужно еще получить официальный статус микрофинансовой организации. Регулятором деятельности МФО является Центробанк, а законно работать кредитная компания может после получения номера в едином реестре.
Процедура открытия МФО ничем не отличается от регистрации ООО (общество с ограниченной ответственностью). Регистрация проходит в ИФНС, а для законности работы МФО нужно еще вступить в государственный реестр микрофинансовых организаций. Процедура проходит через Министерство финансов. По-сути, предпринимателю нужно только предоставить пакет документов и немного подождать.
Сложнее будет открыть автомойку, чем зарегистрировать МФО. Деятельность таких организаций не является банковской в юридическом смысле этого слова, поэтому не требуется получать лицензии и иметь многомиллиардный уставной капитал. Только форма отчетности несколько сложнее стандартного бланка для предпринимателей.
В качестве формы организации законодатель предлагает нам ряд различных вариантов, но в подавляющем большинстве МФО регистрируют как ООО. Следовательно, пакет документов для подачи в налоговую инспекцию точно такой же:
- Заявление;
- Свидетельство о Государственной регистрации юридического лица;
- Учредительные документы;
- Решение о создании организации и об утверждении учредительных документов;
- Решение об утверждении органов управления организации;
- Справка об адресе организации;
- Сведения об учредителях;
- Уплата государственной пошлины;
- Выписка из Реестра иностранных юридических лиц, если такие есть среди учредителей.
Единственное, после оформления в ФНС нужно направить заявление с копиями вышеперечисленных документов в Центробанк РФ (любое ближайшее отделение) с требованием включить вашу организацию в единый реестр МФО. Кстати, по закону условия предоставления займа вы должны разместить в сети интернет, но не уточняется, что нужно иметь свой сайт, поэтому в первое время можете арендовать место на каком-нибудь стороннем ресурсе.
Для начала арендуйте 3-5 квадратных метра в торговом центре (3000 – 5000 руб. в областном центре). Купите стол (от 2000 руб.), стул (от 700 руб.), шкаф для документов (от 3000 руб.), МФУ (от 3000 руб.) и принесите компьютер или ноутбук из дома. Насчет рекламы всё очень индивидуально, маркетинговый бюджет у каждого свой. Как вы уже догадались, выполнять работу директора, бухгалтера и одного из сотрудников будете вы сами. Так как иногда отдыхать нужно всем, наймём второго работника. Квалификация здесь не важна, можно взять и студента 4 – 5 курса института, 15 000 руб. его более чем устроят. Как видно, стартовый капитал для обустройства точки копеечный. Все остальные средства лучше оставить под займы, но нужно выделить на эти цели, как минимум, 200 000 руб. Тогда к концу года можно получить 1 миллион рублей, при условии ставки 2% в день и невозврата на уровне 30%.
Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 — 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 — 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 — 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 — 150 тыс. р. в месяц.
Какую франшизу выбрать
Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на “непонятный рынок” – пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или “Домашние деньги”). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.
Какое оборудование нужно для МФО
Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.
Как учитывать риски и работать с должниками?
Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что многие сегодня обращаются за деньгами в МФО, даже несмотря на высокие процентные ставки. Лучше ориентироваться на тех людей, которые не знакомы с финансовой сферой. Необходимо учитывать так называемые экстренные кредиты, когда человеку нужны деньги здесь и сейчас.
Практически все МФО выдают деньги на паспорта. Такая лояльность к клиентам увеличивает планируемую прибыль, но вместе с тем увеличивается и риск, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, вы должны включить свой риск в процентную ставку. Определиться с этим нужно на этапе составления бизнес-плана. Вы можете начать со следующего:
- если МФО тщательно проверяет заемщика, ок. 10% включены в бюджет на риск дефолта;
- при выдаче кредитов с кредитной историей риск невозврата составляет около 10-20%;
- срочные микрокредиты, выданные на основании одного паспорта и без проверки других документов и оценки кредитоспособности, имеют более высокий процент риска — около 30-40%.
От того, как МФО будет работать со своими должниками, также будет зависеть возврат заемных средств и прибыль организации. Обычно небольшие фирмы не имеют собственной службы безопасности и штата юристов. Поэтому с возвратом денег им проблематично разобраться. При работе с франшизой таких вопросов не возникает. Если предприниматель хочет вести независимый бизнес, он может продать безнадежные долги коллекторам, но они будут стоить меньше, чем окончательная сумма долга.
Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Для открытия микрокредитной организации с нуля потребуются внушительные вложения, а процедура регистрации МФО займет около 1-2 месяцев. Если посчитать самый бюджетный вариант оффлайн МФО в маленьком городе на периферии, примерная смета будет выглядеть так:
- Регистрация, госпошлина, помощь специалиста (около 10 тыс руб.)
- Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тысяч рублей, последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант – разместить торговый прилавок в крупном торговом центре.
- Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и так далее) составляет около 50 тысяч рублей, если сэкономить и взять все в хорошем состоянии.
- Подбор персонала/зарплата. Чтобы максимально удешевить компанию, можно обойтись несколькими менеджерами-консультантами, которые будут играть роль кассира, охранника, сторожа и уборщицы. Чаще всего это происходит в местных местных МФО. Зарплата в небольшом периферийном городе составит около 12-20 тысяч рублей на каждого.
- Бухгалтерские расходы. Здесь можно сэкономить, наняв бухгалтера на неполный рабочий день и предоставив бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговые органы, центральный банк и т д. Такая разовая работа бухгалтера будет стоить ок. 4-8 тысяч в месяц.
- Ежедневные расходы. Помимо основных расходов, владельца бизнеса ждут небольшие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (мобильную и городскую). На это уйдет в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцтоваров, заправка картриджей для принтеров и т д. В зависимости от условий аренды могут быть расходы на электричество и воду. Не забывайте об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) д общем, на ежемесячные нужды уйдет еще 3-5 тысяч рублей.
- Очень важным фактором является проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные способы проверки:
- Скоринг — самый дорогой вариант. Приходится покупать лицензионную программу и платить за нее большие деньги.
- Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Вы можете привязать как к пакетным (оптовым) запросам, так и к отдельным. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 рублей и выше. Во втором минимум 250-300 руб.
- Бесплатные запросы в базу ФССП и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный метод проверки для МФО, увеличивающий долю кредитов, выдаваемых мошенникам и крупным должникам.
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в небольшом городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тысяч рублей. Сумма небольшая, но формируется без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, балльной системы проверки клиента или платных обращений в ЦБИ, службы безопасности, кассира и тд. С этими составляющими создание МФО обойдется как минимум в 3-4 раза дороже минимальной сметы.