Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование ответственности арбитражных управляющих: что не так?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование от банкротства — с чего начать?
Существует множество способов защитится от банкротства, тем не менее ежегодно сотни компаний и частных инвесторов все-таки становятся банкротами. Минимизировать потери от банкротства можно различными способами, но самым простым и надежным является страхование от банкротства.
Причин оказаться в банкротах существует множество, системных и несистемных, спекулятивных и юридических, в конце концов можно банально нарваться на мошенников. Некоторые факторы зависят от инвестора, стратегия развития может оказаться ошибочной, некоторые от инвестора не зависят никак, склады могут сгореть, суда затонуть. К сожалению, пронзить взглядом пространство и время и прозреть будущее абсолютно невозможно.
eMoneyHub предлагает максимально обезопасить Ваш капитал от любого негативного развития событий. Если вы понесли убытки и стали банкротом инвестируя через интернет или любым другим способом, страховой полис eMoneyHub на случай банкротства обеспечит Вас гарантиями возмещения или значительного снижения убытков и восстановления капитала.
По-простому говоря, Вы приобретаете страховой полис eMoneyHub и забываете о любых проблемах и рисках, сосредоточившись на развитии.
Способы самостоятельного выхода из банкротства
Отсутствие задолженности или ее просрочки на три месяца благоприятно влияет на финансовое состояние всей компании. Успешное завершение процедуры банкротства тут же устраняет возможность получения субсидиарной ответственности для руководителя. Однако, даже при катастрофичном положении дел можно постараться самостоятельно избавить свою организацию от финансовой несостоятельности, не прибегая к процедуре банкротства. Для этого следует:
- сделать кредиторов сговорчивее. Самостоятельная подача заявления на признания банкротства автоматически делает кредиторов сговорчивее. Они понимают, что пойдя на уступки, смогут быстрее и проще получить дебиторскую задолженность. В противном случае, учитывая законодательство, они могут отказаться в третьей очередности на выплаты, и вообще не дождаться заветных денег. Из-за этого они сами предлагают мировое соглашение, предлагая более выгодные и доступные способы выплат по долговым обязательствам;
- не терять время. При имеющейся несостоятельности не стоит тянуть время с подачей заявления на банкротство. В таком случае вас могут опередить кредиторы, из-за чего организация-банкрот лишается драгоценного времени на подготовку. Из-за этого происходит расторжение некоторых сделок, которые могли бы существенно поправить финансовое положение дел в организации;
- остерегаться выездной проверки. Отсутствие кредиторской задолженности позволяет быстро закрыть организацию, с помощью процесса ликвидации. В данном случае имеется «подводный камень», когда задолженность выявляется уже после того, как было объявлено о ликвидации. К банкротам налоговые службы не ездят — в проверке совершенно нет смысла. Однако они достаточно быстро приезжают с проверкой к компаниям, которые объявили о ликвидации. Если после проверки будет выявлена кредиторская задолженность, налоговые службы вправе написать заявление о банкротстве на фирму-должника;
- защитить имеющиеся сделки. За месяц до предполагаемого заявления о банкротстве необходимо провести внутренний аудит всех сделок, заключенных за последние 3 года. Их тщательный анализ и проверка ошибок позволит существенно уменьшить риск расторжения некоторых из них. Конкурсный управляющий будет пытаться оспорить их в суде для увеличения конкурсной массы. Поэтому необходимо заранее подготовить убедительные доводы против расторжения сделок. Если для этого потребуются дополнительные документы, их необходимо найти и предъявить. Следует доказать, что все сделки проводились на законном основании, вплоть до того, что бы показать товар, если договор был купли-продажи.Помимо сохранения денег такая подготовка позволит убедить арбитражного судью в том, что банкротство не было преднамеренным. Преднамеренное, или фиктивное банкротство достаточно распространенная практика. Например, организация перестает выплачивать незначительную сумму по налоговым обязательствам. По истечению трех месяцев в организацию с проверкой приезжает налоговая, которая выявляет имеющуюся кредиторскую задолженность и пишет заявление о признании должника банкротом. После начала процедуры банкротства организация выплачивает задолженность перед налоговой службой, при этом перестает платить другим контрагентам;
- сохранять последовательность. Некоторые руководители, пройдя процедуру банкротства и ликвидации, достаточно быстро открывают новую фирму, начиная работать с «чистого листа», однако с уже наработанной клиентской базой. Однако стоит учитывать тот факт, что руководители, фирма которых была признана банкротом, еще некоторое время не могут занимать руководящие должности. Поэтому необходимо быть последовательным — не стоит сразу начинать новое дело, лучше всего выждать необходимой по законодательству срок, и только после этого браться за новые проекты. Кроме того, выделенное время позволит сделать своеобразную «работу над ошибками», вспомнить какие именно действия привели к финансовой несостоятельности, чтобы избежать их в новом проекте.
Страхование — это тоже бизнес. При заключении договора страховщик оценивает не только риски клиента, но и свои.
Поэтому в сфере бизнес-страхования существует тенденция заключать страховые договоры с крупными компаниями. В то время, как именно малый бизнес в наибольшей степени нуждается в подобной защите.
Причины по которым они не горят желанием заключать подобные договоры состоят в следующем:
- ведение дел по «серым» схемам не дает возможности страховщику получить объективную картину финансового состояния компании-страхователя;
- малый бизнес — это прежде всего ИП, то есть все имущество является частым, и страхуется совсем по другим правилам;
- велик риск того, что бизнес просуществует недолго, ввиду малоопытности или некомпетентности его владельца.
Все это побуждает страховщиков:
- либо предлагать предпринимателям комплексную страховку рисков;
- либо увеличивать нижний предел страхового взноса.
В результате предприниматели сами отказывается от страхования, видя сколько им придется заплатить за то, что может и не понадобиться. Речь идет, конечно же, о добровольном страховании.
Стоимость оценки перспективы банкротства
Оценивая обоснованность расходов на наших экспертов, помните, что неверное решение обойдется вам дороже. Консультация по оценке вероятности наступления банкротства с предоставлением антикризисного плана по устранению возможных рисков значительно дешевле услуги участия специалистов в судебных спорах или сопровождения процедур банкротства в целом.
Что получает ваш бизнес, консультируясь с экспертами КСК ГРУПП?
- Например, торговая фирма закупала продукцию на региональном предприятии. Собственник компании приобрел часть акций завода, вскоре ему предложили увеличить долю владения. Но по отчетности производство было убыточным.
- Чтобы выяснить, соответствуют ли данные отчетности действительности и стоит ли дополнительно инвестировать в завод, предприниматель пригласил консультантов КСК ГРУПП. Эксперты нашли на предприятии огромное количество нарушений.
- Это помогло скорректировать цель: нужно не инвестировать дополнительно, а спасти предыдущие вложения, ведь предприятие на грани банкротства. Консультанты предложили комплекс мер, которые спасли производство. Завод продолжает успешно работать.
Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса
Получение страховки в первую очередь выгодно самой компании. Оно даёт ей целый ряд преимуществ:
- финансовую подушку в большем объёме, чем сама фирма по факту может себе обеспечить;
- возможность не принимать рискованные решения из-за опасения оказаться обанкроченной;
- защиту недвижимости от пожара и других катастроф, что обеспечит более стабильное положение организации в целом;
- лояльное отношение со стороны сотрудников, которые будут положительно реагировать на подобную заботу со стороны руководства.
Страхование бизнеса – это ещё одна статья расходов. Однако если ответственно подойти к принятию соответствующего решения, то можно гарантировать компании стабильное положение на рынке. А это положительно скажется на её репутации в целом.
Страховые компании, работающие с предприятиями сферы малого бизнеса, стандартно предлагают три ключевых направления:
- Застраховать имущество фирмы
- Застраховать ответственность
- Застраховать во время производственного перерыва
Разберём подробнее каждый из видов.
Почти любое коммерческое дело связано тем или иным способом с имуществом. Вы можете купить или арендовать офис, оргтехнику, мебель. Или даже заказное дорогое оборудование. И с ним, увы, могут случиться неприятные вещи. Оно может быть испорчено или украдено. Страховая компания предлагает в этом варианте обеспечить выплату полной стоимости того имущества, которое подверглось краже или порче.
Размер страховки в этом случае обязательно должен соответствовать настоящей цене того имущества, которое будет застраховано. В противном случае, вычислив разницу между суммой страховки и реальной ценой объекта, фирма-страхователь выплатит только часть.
На самом деле практически любое, что является официально вашим и что можно потрогать:
- Здания офисов и складов, хозяйственные пристройки
- Товары и ценности материального характера
- Наличные деньги в кассе и сейфах
- Производственное оборудование, оргтехнику, компьютеры и так далее
- Мебель, предметы дизайна и интерьера
Что касается того, сколько будет стоить страховой договор, то цены определяются каждый раз индивидуально и рассчитываются по множеству факторов. Но стандартно, это сумма варьируется от 0,03 до 1 процента от суммы застрахованного.
Также, помимо вышеперечисленного, на цену оказывают влияния такие факторы, как использование франшизы, оценка рисков, рассрочка при платежах. В среднем, минимальная стоимость страховки — 3000 рублей.
Этот тип страховки нужен в том случае, если ваша организация по какой-либо причине нанесла ущерб заказчику, или с его стороны поступили претензии к качеству вашего товара или услуги.
Список весьма большой, и включает:
- паспорт;
- документы о семейном состоянии, свидетельства о рождении детей;
- копия ИНН;
- выписка по лицевому счету, копия СНИЛС;
- справка, которая подтверждает статус ИП или его отсутствие. Срок действия документа 5 дней;
- пакет документов, который описывает финансовое состояние;
- документы, доказывающие что есть задолженность.
Материалы рассматриваются от 15 дней до 3-х месяцев с момента подачи в суд.
Мало просто включить в список документов перечень лиц, кому должны денег, за какой период и сколько составляет просрочка. Необходимо каждый пункт подтвердить соответствующим документом — кредитным договором, расписками, чеками, банковскими выписками. В последствии он может расширяться, когда кредитор узнает о том, что должник начал процедуру и тоже захочет получить назад свои средства. Вполне логичный вопрос: как узнать является ли человек банкротом или находится в процессе получения такого статуса, чтобы успеть вовремя подать документы и стать в очередь. Получить информацию можно из источников:
- федерального реестра;
- сайт картотеки арбитражных дел;
- бюро кредитных историй.
Рекомендую также наперед детально изучить список документов для подачи перед тем, как оформить налог для самозанятых, чтобы в дальнейшем не возникало проблем.
С собранным полным пакетом документов и заявление необходимо отправиться в суд, и приложить чек, который подтверждает оплату на сумму 300 рублей. Сотрудники канцелярии суда проверят весь пакет документов по перечню, который также прилагается к делу. Если чего-то будет не хватать, то процедура растягивается во времени, ведь документы нужно собрать и донести.
В Федеральном законе “О несостоятельности (банкротстве)” законодатель дает следующее определение — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по своим денежным обязательствам.
Среди владельцев бизнеса распространено мнение, что банкротство равно завершению деятельности предприятия, процедура с негативным финалом, даже путают с ликвидацией. Как участник рыночных отношений, юридическое лицо производит определенные товары, работы или услуги. В случае возникновения условий, приводящих к введению процедуры банкротства, производство данных товаров, работ, услуг приостанавливается либо завершается полностью. В этом, безусловно, могут быть заинтересованы конкуренты, но здоровая конкуренция предполагает наличие противоборствующих сторон, а здесь одна полностью сходит с дистанции. Потери для региона нахождения компании будут существенные. Поэтому одна из целей — сохранение предприятия, восстановление его платежеспособности, избавление от долгов. В этой перспективе банкротство видится несколько в ином ключе. Фирмы получают возможность законным путем удовлетворить требования своих кредиторов и по завершении продолжить свою деятельность.
В реальности возможен вариант куда более привлекательный, чем закрытие фирмы. Предусмотрены инструменты, позволяющие вдохнуть новую жизнь в деятельность организации, меры по предотвращению критических ситуаций, помощь в преодолении тяжелых периодов с целью продолжить дальнейшую работу без задолженностей.
Закон регулирует:
- основания признания должника несостоятельным;
- порядок и условия осуществления мер по предупреждению банкротства;
- порядок проведения процедур, применяемых в деле.
Кроме общих положений, вышеуказанный ФЗ регулирует процедуру для отдельных категорий юридических лиц:
- Градообразующих;
- Сельскохозяйственных;
- Финансовых организаций;
- Стратегических предприятий;
- Организаций — субъектов естественных монополий;
- Застройщиков.
Рассмотрим некоторые категории подробнее.
Инициация и стадии банкротства
Чтобы объявить предприятие банкротом, необходимо подать исковое заявление в суд. Сделать это может кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России, а также сама страховая фирма, подпадающая под требования закона о несостоятельности.
Арбитражный суд начинает процесс при наличии:
- составленного по правилам искового заявления;
- документальных приложений, подтверждающих сведения, изложенные в иске;
- оплаты госпошлины и судебных издержек.
Это тоже важно знать:
Все что нужно знать о процедуре банкротства ООО с непогашенными долгами
Перед подачей заявления в суд подается объявление в средства массовой информации с предупреждением для кредиторов.
Все процессы, связанные с органами страхования, контролируются Банком России.
Страховые организации проходят через следующие этапы:
- наблюдение сроком до 7 месяцев, при котором деятельность продолжается в обычном режиме, кроме свободного распоряжения средствами и прибылью со стороны владельцев предприятия;
- меры по предупреждению банкротства в течение полугода, при котором назначается временная администрация;
- конкурсное производство с назначением управляющего и определением очередности погашения долгов кредиторам сроком от 6 месяцев до 1 года;
- объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.
Основная особенность — отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления согласно ст. 183.17 ФЗ «О несостоятельности».
Обязанности временной администрации
По инициативе Банка России или профессионального объединения после получения решения арбитражного суда назначается временная администрация. С момента ее назначения глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.
Полномочия управления длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.
Основная задача администрации – наладить работу организации и предупредить возможное банкротство. В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.
По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями исполнения обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.
Если исправить ситуации нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Преимуществ у подобного полиса много:
- компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — обычно это 6 или 12 месяцев
- гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов на погашение займа
- кредитная история физического лица не страдает
- появляется возможность избежать начисления пеней за неуплату
Но есть у программ и минусы:
- строгие требования к клиенту, обратившемуся за оформлением полиса
- большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано
- страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения
Еще один недостаток — необходимость вносить постоянные взносы, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Как правило, страховщики берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.
Причины, по которым страховые компании не желают страховать малый бизнес:
- Уходя от налогов, владельцы малого бизнеса чаще всего не готовы предоставить страховой компании полную информацию о доходах своей компании.
- Имущество предприятия, как правило, оформляется на частное лицо.
- Отсутствие опыта ведения бизнеса у начинающих предпринимателей. В этом случае риск банкротства малого бизнеса увеличивается. Гарантии, что предприятие проработает более двух лет, очень малы. Если страховая компания и согласится работать с такой компанией, то взносы по страховке будут намного больше, чем для крупного предприятия.
- Нижний предел страховой премии для малого бизнеса иногда настолько велик, что предприниматели вынуждены сами отказываться от этого вида страхования.
- Некомпетентность многих страховых компаний в вопросах страхования малого бизнеса от банкротства. Этот вид страхования появился в России не так давно. Обучение персонала, подготовка/разработка документации и регламента влечет за собой немалые расходы, на которые страховщики не желают идти.
- Нечистоплотные страховые компании в попытке побольше заработать, принуждают владельцев малого бизнеса взять полный пакет страхования. Подобные условия невыгодны, особенно, начинающим предпринимателям.
Определенные проблемы создают чиновники запретом, не позволяющим открывать страховщикам дополнительные мини-офисы.
Мини-офисы позволили бы страховым компаниям покрыть убытки, связанные с освоением нового вида страхования. Возможно, получив дополнительный поток клиентов – индивидуальных предпринимателей, страховщики охотнее пошли бы навстречу малому бизнесу.
Особенности банкротства страховых организаций
В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:
- вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
- распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
- прекращаются выплаты по имеющимся договорам.
Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:
- все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
- при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
- если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
- все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.
Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.
Основные причины банкротства
Как и в любой компании, в страховой организации может наступить момент, когда она не способна оплачивать свои счёта. Причин может быть множество, основные из них:
- неверная ценовая политика организации – слишком низкие ежемесячные платежи для клиентов, при чрезмерно высоких выплатах;
- неверные действия руководства компании или отдельно взятых сотрудников;
- мошеннические действия со стороны клиентов фирмы – обман поп поводу наступления страхового случая, подтасовка документов;
- слишком большой процент наступления страховых случаев за короткий промежуток времени.
Причины банкротства СК происходят из самого определения организации. По сути, это фирма, которая не имеет своего собственного капитала, а распоряжается фондом, складывающимся из денег клиентов. В случае наступления страхового случая, фирма должна выплатить обещанную сумму и делает это из денег других клиентов.
В том случае, если общая сумма платежей от всех вкладчиков уменьшилась или просто является мизерной, то наступление у одного из клиентов страхового случая может закончиться банкротством организации. В этом случае страховая компания-банкрот проходит специальную процедуру признания её несостоятельности.
Стадия конкурсного производства
Если банкротство страховой организации предупредить не удается, то начинается финальная стадия — конкурсное производство.
На этом этапе назначается конкурсный управляющий, в ведение которого переходят все полномочия по управлению.
Действия управляющего длятся от даты назначения до исключения организации из ЕГРЮЛ. На данный период отводится 12 месяцев, с возможностью однократного продления еще на 6 месяцев.
В ведение управляющего передаются все заключенные договора страхования и бланки строгой отчетности, подтверждающие их заключение (полисы). Работа по передаче должна закончиться в течение месяца.
В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно направляет отчеты о своей работе, а также о финансовой деятельности в контролирующий орган.
Действия или бездействие управляющего может обжаловать собрание кредиторов организации-банкрота.
Для погашения задолженности назначается:
- продажа имущественного комплекса;
- продажа или передача страхового портфеля;
- привлекается к ответственности руководство организации;
- принимаются решения о расторжении договоров, заключенных с нарушением законодательства о страховании.
При необходимости заключается мировое соглашение с кредиторами.