Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если долг попал к коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
- Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.
Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа.
- Отстаивать свои права/писать жалобу
- Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
- Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
- По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
- По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону
Как показывает практика, кроме законных способов взыскания денежных средств, коллекторские организации, которые перекупили долг, могут применять методы запугивания и психологического давления на должников, имеющих просроченные обязательства.
Для регулирования общения коллекторских организаций с должником был принят федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Этот закон регулирует действия коллекторов по отношению к должнику, и определяет ответственность за нарушения. Здесь были также обозначены возможные способы взаимодействия с заемщиком.
Что может предпринять заемщик для возврата долга
Во-первых, всегда нужно осознанно оформлять кредиты и брать займы. Нельзя забывать, что речь идет о чужих деньках, поэтому нельзя бездумно тратить их направо и налево, а использовать только в случае необходимости. Нужно научиться контролировать свои траты, в таком случае, даже если займ был оформлен, нужно найти деньги на своевременное погашение обязательств.
Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.
В-третьих, заемщику можно попытаться самостоятельно реализовать что-то из личного имущества, движимого или недвижимого. В критических ситуациях это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках исполнительного производства по решению суда.
В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Куда обратиться если банк продал долг коллекторам?
Итак, о продаже долга заемщик чаще всего узнает от банка или от самих коллекторов. Первое, что нужно сделать, оказавшись в такой ситуации — это узнать в банке точную сумму задолженности на момент продажи и попросить расшифровку (в расшифровку указывается, сколько у заемщика основного долга, сколько из общей суммы приходится на проценты, а сколько – на штрафы и пени). Попытки коллекторов «увеличить» ваш долг являются незаконными и их можно оспорить.
После того, как на связь выйдут коллекторы (они могут звонить, отправлять SMS-сообщения или письма по почте), следует отправить в адрес коллекторского агентства заказное письмо. В письме заемщик вправе потребовать предоставления копии договора, подтверждающего факт продажи долга с приложением документации по кредиту.
Отсутствие ответа на письмо — повод для того чтобы не исполнять требования коллекторов: не получив подтверждающей документации, вы не можете быть уверены в законности требований коллекторов. Если же агентство обратится в суд, заемщик в качестве доказательств сможет предоставить имеющиеся у него документы по кредиту и квитанцию об отправке письма с требованием выслать подтверждение передачи долга.
А как поступить в ситуации, если продажа долга была оформлена надлежащим образом и требования коллекторов законны? Оптимальным вариантом, конечно, является выплата долга (или совершение хотя бы каких-то шагов по погашению задолженности). Попытки скрыться, изменить номер телефона, переехать жить в другой район на некоторое время помогут отсрочить выплату, но полностью проблему не решат, поскольку смена кредитора никаким образом не влияет на обязанность заемщика по погашению долга.
Поэтому, отказываться от общения с коллекторами (при условии, что они действуют в рамках закона, не увеличивают размер задолженности и т.д.) не следует. Напротив, нужно продемонстрировать свою заинтересованность в погашении долга и приступить к его выплате (иногда агентства готовы пойти навстречу клиенту и рассмотреть возможность рассрочки).
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Как вас должны уведомить о передаче долга
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, вас должны уведомить в течение 30 дней. Это регулируется законом №230-ФЗ.
Такое уведомление отправляют коллекторы, поскольку в их интересах сообщить должнику о смене кредитора и новых реквизитах. Заемщик вправе получить копию договора цессии, и до получения документов платить не обязан.
Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ
Официальный статус уведомления есть только у заказного письма. СМС и другие виды уведомлений не имеют юридической силы. Если долг выкупили коллекторы, а вы получили только СМС-ку, а не заказное письмо, платить коллекторам по новым реквизитам не следует.
Но специально или случайно проигнорировать письмо не получится. Если оно поступило на ваш адрес, значит, считается доставленным.
Должен ли банк сообщать о продаже долга?
Что делать, если долг продан коллекторам, кому платить, должен ли я банку
Начнем с того, что при возникновении такой ситуации все Ваши обязательства перед бывшим кредитором могут считаться исчерпанными. Можете спокойно удалять номера сотрудников из телефонной книги. Дел с ними иметь больше не придется. Но действительно ли произошла передача прав. Ведь в большинстве случаев, когда Вас беспокоят, это никак не связано с цессией (переуступком).
В самом распространенном случае заключается договор иного типа. И он схож с агентским. Это просто аутсорсинг, часть проблем компании переходит к помощнику. И теперь вместо отдела взыскания занимается вопросом агентство.
Доводы вполне адекватны. В банковских организациях используется более лояльный, демократичный и клиентский подход к истребованию. Без серьезного давления на человека. И сугубо законными методами без каких-либо нареканий. Ведь любое отклонение – это колоссальный удар по репутации. А для учреждения такое неприемлемо.
Вот почему, многие переживают, как быть, если банк продал долг по кредиту коллекторам. Эти ребята действуют зачастую намного грубее. Конечно, фактического беспредела, который наблюдался лет десять-пятнадцать назад уже нет. Это не собрание рэкетиров, а юристы. Просто они не связаны репутационными рисками. Поэтому законные дозволения используют по максимуму. Звонят вплоть до законом установленного предела, посещают клиента лично с высокой периодичностью. Порой придумывают различные небылицы, стараются ввести человека в заблуждение, если он не знаком с юридическими тонкостями сферы. Но угрозы насилием или физическая расправа – такого ждать не стоит.
Стоит ли платить коллекторам
Так что делать если банк продал кредит коллекторам, и стоит ли платить в таких ситуациях? Требования коллекторов чаще всего достаточно просты и лаконичны. Они хотят как можно скорее получить долг от заемщика, когда кредит передан коллекторам, и для них не играет роли ситуация, в которой оказался человек.
Нельзя ни в коем случае игнорировать общение с представителями коллекторского агентства. Для начала следует выяснить, есть ли у них законное право на взыскание долга, поскольку существует большое количество мошенников, требующих долги без разрешения на это от банка. Затем придется уточнить размер имеющейся задолженности, и эта информация должна полностью совпадать с данными, которые предоставит банк.
Можно попытаться сократить сумму выплат, отняв от нее комиссионные взыскателей, а также вычесть различные дополнительные расходы. Необходимо тщательно продумать график выплат, чтобы погасить долг, после чего согласовать его с представителями коллекторского агентства. Вполне возможно, что удастся договориться на достаточно выгодных условиях. Далее потребуется своевременно выплачивать ежемесячные суммы, при этом обязательно сохраняя квитанции и отслеживая остаток по кредиту во избежание возникновения дополнительных проблем.
Если обнаруживаются нарушения, допущенные, когда банк продает долг коллекторам, при составлении договора, то можно направить жалобу в Роспотребнадзор для решения этого вопроса. Кроме того, при серьезных угрозах со стороны коллекторов, а также при нарушениях ими закона следует обратиться в прокуратуру, поскольку они не имеют на это право, несмотря на сумму долга, переданного им. И, конечно, всегда остается возможность оспорить в суде сумму обязательств по кредиту, если другие варианты решения данной проблемы отсутствуют.
Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?
Давайте разберемся, кому платить и как рассчитывать. Если банк привлек коллекторов по агентскому договору, то реквизиты на оплату не меняются, основным кредитором по-прежнему выступает банковская организация.
Если коллекторы выкупили долг, все изменится. В течение месяца заемщику должно прийти уведомление о перепродаже. Согласно законодательству, перепродажа долга может состояться без уведомления клиента, если договором не предусмотрено иное.
В извещении предоставляются следующие данные:
- наименование коллекторского агентства;
- контакты агентства;
- размер долга;
- реквизиты для оплаты;
- порядок начисления пеней и штрафов, другие данные по долгу.
О правомерности действий коллекторов
Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):
- должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
- должники и коллекторы могут звонить по телефону;
- каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.
Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:
- приходить домой к должнику;
- звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);
При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку.
Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:
- беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
- требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
- звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
- посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;
Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:
- применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
- уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья;
- оказание психологического давления;
- действия, унижающие честь и достоинство.
Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:
- правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
- передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
- принадлежности коллекторского агентства к органам власти.
Может ли банк продать ваш долг
Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?
Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Если продажа долга все же выполнена, действия заемщика должны придерживаться определенного алгоритма. В первую очередь, нужно получить соответствующий документ о передаче долга. Сделать это можно в коллекторском агентстве или банке. Эти организации не имеют права отказать человеку, ведь последний может подать жалобу.
Чтобы получить соответствующую документацию, желательно направить запрос в письменной форме. Это объясняется тем, что в случае отказа можно доказать нарушение прав.
Документ составляется по классической форме, в нем должны быть указаны реквизиты кредитора и заемщика, требования о получении информации, подпись и дата.
Затем необходимо установить точную сумму долга. Об этом можно узнать в банковской организации. Человека должна интересовать информация относительно суммы долга именно перед банком, а не коллекторской фирмой. В отделении неплательщику выдают соответствующую справку, в которой подробно указывают размер долга, процентов и пени.
Следует подготовить перечень документов, который касается кредита: договор, информация о поручителях или залоговом имуществе, платежный график, имеющиеся чеки по оплате. Если последних нет частично или полностью, следует обратиться в банк и запросить распечатку, с указанием всех внесенных платежей.