Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни (НСЖ)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.
Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.
В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.
Накопительное страхование жизни
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Программы от Ренессанс
Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ведет свою деятельность на протяжении 14 лет. За это время она завоевала доверие граждан и заработала хорошую репутацию. Компания предлагает большой выбор страховых полисов. Среди них есть программы НСЖ, каждая из них имеет свои особенности:
| Программа | Срок накопительный | Ежегодный платеж | Годовой процент |
|---|---|---|---|
| Семейный депозит | От 5 лет | Рассчитывается в индивидуальном порядке | Первые три года — 10%, остальные 2 года — 4% |
| Гармония жизни | От 10 лет | Без ограничений по основному договору | Зависит от размера выплат. Сумма подлежит индексации |
| Будущее | От 10 лет | Клиент может определять сам | Зависит от размера страховых взносов. Клиент может индексировать сумму |
| Дети | От 5 лет | Определяется в индивидуальном порядке | Напрямую зависит от срока страхования и размера платежей |
| Наследие | От 5 до 20 лет | 100 000 рублей | 0.224 |
Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни
На примере анализа 4-х известных страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни можно выделить основные показатели, которые стоит учитывать при выборе компании:
- Оценка рейтинга надежности компании и их юридическая принадлежность к известным банкам и страховым компаниям. Как выяснилось, многие даже не проверяют юридическое лицо, указанное в договоре страхования, а ведутся на имя, схожее с известным банком или другой страховой компанией, что приводит к недоразумениям и потере денег.
- Адекватно оценивайте свои возможности. Договора накопительного страхования жизни заключаются на продолжительный срок. За это время много раз поменяются жизненные обстоятельства – не переоценивайте свои силы. Старайтесь при расчете страховых взносов не превышать 10% вашего ежемесячного дохода. При расторжении договора в случае несвоевременной оплаты взносов, вы потеряете и страховую защиту и большую часть взносов.
- Рассчитывайте периодичность платежей – старайтесь оплачивать взносы раз в квартал или полгода. Это не так сильно обременит вас при возникновении временных финансовых трудностей и будет лишний повод еще раз проанализировать компанию
- Определитесь с валютой. В идеале вносить платежи в той валюте, в которой вы их получаете и тратите. Но в России при этом есть возможность в долгосрочной перспективе сильно потерять на фоне обесценивания рубля. А скачки иностранных валют, если вы зарабатываете в рублях, также могут существенно превысить 10% от получаемого дохода.
- Просчитайте несколько опций – даже если консультант советует вам что-то конкретное, попросите расчет нескольких опций и вариантов с включением и исключением отдельных страховых рисков. Возможно часть опций вам и не нужна, а за них будете переплачивать.
- По максимуму используйте страховой вычет. О нем я писал в статье «Накопительное страхование жизни вся правда» (ссылка в начале статьи).
- Перед окончательным решением просчитайте варианты отдельно страховка плюс отдельно накопление средств. При правильном подходе в долгосрочной перспективе выйдет гораздо выгоднее. На данный момент рассчитываю использовать именно этот способ.
Есть что добавить или обсудить? Оставляйте комментарии, буду рад обсудить.
Преимущества страхования жизни и фирмы «Ренессанс жизнь»
Первое, что стоит отметить, — страхование представляет собой продукт, а не инвестицию. Финансовая выгода, в первую очередь, идет страховой компании. Тем не менее преимущество для клиента заключается в том, что он сохраняет и инвестирует в главное, что у него есть — свою жизнь.
Компания. Теперь что касается преимуществ Ренессанса и страхования жизни в целом. Фирму «Ренессанс жизнь» высоко оценивает рейтинговое агентство «Эксперт РА» — А+. Основанием для такой оценки служит то, что страховая компания не только сотрудничает с большим количеством банков и учреждений, но и добросовестно выполняет свои обязанности. Фирма также располагает гибкими программами и несколькими филиалами на территории РФ.
Страхование. Если рассмотреть преимущества страхования жизни подробнее, то ключевым фактором для многих становится возможность вернуть свои деньги. Это становится реальным при наличии накопительного страхования. Возможность возвращения средств существует даже тогда, когда страховой случай не наступил. Однако получить все свои средства обратно разрешено только при истечении срока действия договора.
Стоит также отметить и то, что в случае смерти клиента — деньги возвращаются его родственникам. Объем средств вытекает из той суммы, что была застрахована, и инвестиций, имеющих место при накопительном страховании.
Срок компенсации обычно составляет одну или две недели.
Арест застрахованных средств, согласно законодательству РФ, не предусмотрен. Более того, эти деньги не могут принимать участие в разделе имущества или налогообложении.
Особенности программы
Обязательно ли указывать выгодоприобретателей при подписании договора?
Нет, при подписании договора указывать выгодоприобретателей не обязательно. Если не указывать его, то в данном случае получить страховую сумму смогут наследники.
Можно ли менять выгодоприобретателей?
Да, выгодоприобретателей можно менять в течении действия договора. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию «Ренессанс Жизнь».
Если застрахованный (одно и тоже лицо что и страхователь) и указанный выгодоприобретатель не дожили до конца действия договора, кто получает сумму ИСЖ?
В данном случае, сумму получают наследники.
Возможно ли в течении действия договора ИСЖ подключать/отключать доп. опцию страхования от НС? Каким образом это делается и как происходит оплата?
Доп. опция подключается только при заключении договора, оплата производится единовременно. В дальнейшем, отказаться от данной услуги можно только в случае полного расторжения договора.
«Ренессанс» — Страховой случай жизни и здоровья, что делать?
Одного подписания договора на страховые услуги недостаточно. Оформляя страховку, необходимо четко знать порядок действий и схему урегулирования вопроса по выплатам.
Процедура оформления страхового случая состоит из простых шагов, однако важно соблюсти требования страховщика по предоставляемым документам и срокам обращения:
- При наступлении страхового события оперативно связываются с компанией, сообщая о произошедшем (информацию направляют с сайта, по телефону единой службы, персональному консультанту, закрепленному по договору (его контактные сведения приводятся на страницах личного кабинета).
Схема накопительного страхования жизни работает следующим образом:
- Клиент заключает договор на определенный срок и регулярно производит взносы.
- Если клиент добросовестно исполнял условия договора и дожил до его окончания, то в конце срока он получит оговоренную в договоре страховую сумму. Это наиболее вероятный сценарий развития договора НСЖ. В 95% случаев страховой случай не наступает и через 5,20 или 40 лет страховая возвращает клиенту взносы или даже большую сумму. Официально этот вариант именуется «дожитием».
- Если клиент он не доживет до окончания действия договора, то страховую сумму заплатят наследникам. Они могут получить до 200 до 400% от гарантированной страховой суммы.
Альтернативы НСЖ: сравнение с депозитом
Перед выбор в пользу определенной программы НСЖ стоит сравнить ее с иными формами накоплений и понять, что же будет выгоднее с учетом поставленных целей
Сравнение НСЖ и депозита
Для абсолютного большинства депозит – самый простой и очевидный способ делать собственные накопления. Поэтому сравнивать преимущества НСЖ им проще всего на примере депозита. Мы уже останавливались на некоторых особенностях НСЖ по сравнению с обычным вкладом. Приведем сравнение в табличной форме.
Таблица Сравнение банковского депозита и НСЖ
| Критерий для сравнения | Банковский депозит | НСЖ |
| Риски | Сумма в пределах 1,4 млн.р. застрахована АСВ | Взносы в НСЖ не застрахованы |
| Доходность | В среднем – 5% | В среднем – 3,5%, может не быть |
| Налоговые вычеты | Нет | до 15600 р. ежегодно (договора на срок от 5 лет) |
| Дополнительная доходность | Нет | Не гарантируется договором |
| Сроки оформления | До 5 лет
Далее – вклад пролонгируется с пересмотром ставки |
От 5 до 20 лет (максимум – 40 лет)
Условия по договору фиксируются на весь срок |
| Взносы | Обязательное пополнение или по желанию | Обязательные: как минимум раз в год |
| Досрочное расторжение договора | Возможно, с потерей начисленных процентов.
Сумма взноса возвращается полностью. |
Возможно, но с потерей части взносов (от 10 до 100%) |
| Раздел при имущественных спорах | Подлежит разделу при разводе, взысканию в рамках исполнительного производства и банкротства | Взносы по НСЖ полностью сохраняются за клиентом |
| Наследование | Наследуется по завещанию или по нормам закона не ранее чем через 6 месяцев после смерти вкладчика | Указанные в договоре НСЖ лица получают права на накопления и страховую премию в течение 10 дней после предъявления документов |
Данный полис ДМС позволит оградить кошелек своего держателя от лишних денежных затрат с одновременной гарантией качественных медицинских услуг. Агентство Ренессанс делает предложение оформлять не только индивидуальные, но и коллективные договора.
Страховое предприятие Ренессанс предлагает потенциальным клиентам следующие преимущества при подписании договора:
- лимит ответственности страховщика достигает 10 млн руб.;
- обширную территорию, множество регионов выполнения программы;
- оригинальный подбор медицинских услуг отдельному клиенту;
- консультации, обследования лучших клиник страны;
- травматологические, стоматологические услуги;
- отличный сервис.
Недаром страховое свидетельство группы называют формулой здоровья. Остается добавить, что подобное свидетельство предусматривает большее количество страховых случаев, по сравнению с документом обязательного страхования.
Какие есть варианты программы ДМС в Ренессанс
Выбор функций страхового обязательства предоставляется на усмотрение заявителя. Засвидетельствование может содержать лечебное, стоматологическое обслуживание, безотложную помощь, сервис на дому, стоимость аптечных лекарственных препаратов. Родителям несовершеннолетних детей предлагаются детские программы, беременным — дородовая и послеродовая помощь.
Корпоративные клиенты, юридические лица имеют шанс воспользоваться такими службами:
- паспорт здоровья;
- помощь психолога онлайн;
- услуги индивидуального врача;
- госпитализация, лечение сердечно-сосудистых заболеваний;
- выявление повышенной утомляемости на нервной почве.
Страховое удостоверение Ренессанса открывает его держателю, сотрудникам застрахованного предприятия, двери лучших лечебных учреждений, качественное обследование, вызов скорой помощи, госпитализацию, круглосуточную поддержку диспетчерского пульта компании.
Включение стоимости страховки в общую сумму кредита
По утверждению некоторых клиентов Ренессанс Кредит, банк добровольно-принудительно обязует кредитозаемщика стать участником программы страхования жизни и здоровья. При этом сумму страхового продукта включают в общую сумму денежного займа. В результате получается, что клиент выплачивает не только проценты за пользование денежным займом, но и за пользование программой страхования.
Внимательно изучайте документы, которые подписываете! И если вы заметили подобное, то отказывайтесь от такого долгового обязательства. Но если документ подписан, и вы заметили такой факт только по прибытию домой, то имеете право вернуться в банк и отказаться от страховки. В крайнем случае вы можете подать иск в суд и закон, однозначно, будет на вашей стороне.
Конечно, с одной стороны, страхование — это гарантия и защита потребителя, но как показывает практика, многие банки заботятся не о своих «ценных клиентах», а о дополнительной возможности заработать на вас же.
ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).
Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:
— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),
— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).
Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).
Основными целями ИСЖ являются:
- сохранить денежные средства
- защитить их от любых третьих лиц
- получить потенциально высокий доход
Разберем возможные параметры ИСЖ:
- оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
- обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
- гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
- Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
- «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
- «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века)
- «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
- «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
- «Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
- «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
- «Страховой полис — ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
- «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)
Виды страхового случая
При регистрации личного кабинета на портале «Ренессанс Страхование» появится возможность для осуществления множество дополнительных операций. Вы сможете воспользоваться специальным калькулятором, который позволит высчитать сумму взноса, не выходя из дома, сможете оформить или продлить действие страхового полиса на имущество, высказать свое мнение, оставив отзыв о «Ренессанс Страхование».
Оформить полис в компании можно по следующим видам:
- Каско, где заложены аварийные ситуации на проезжей части, во время остановки, угон транспорта, возгорание и природные явления.
- ОСАГО.
- Страховка для выезда за границу, чтобы путешественник смог обратиться за помощью в случаи болезни, кражи багажа или отмены рейса по независящим от него причинам.
- Застраховать любое имущество физического лица, в этот пакет включены случаи, связанные с коммунальными авариями, с противоправными действиями, возгоранием или подрывом имущества, причиненным ущербом во время стихийных бедствий, с наступлением гражданской ответственности, (когда по вине гражданина пострадало третье лицо).
- От несчастного случая.