Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продажа или покупка исполнительного листа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Как продать долг физического лица по расписке
Чтобы продать долг по расписке, нужно:
- Найти покупателя. Для этого можно использовать разные источники информации, в т. ч. сообщения в интернете.
- Обратиться к подходящему покупателю с предложением приобрести долг. Для этого менеджеру компании необходимо сообщить полную информацию о характеристиках задолженности и предоставить документ, подтверждающий право ее требования.
- Дождаться решения покупателя.
- Договориться об условиях перевода долга. На этом этапе достигается договоренность о стоимости покупки.
- Составить и подписать договор цессии, после чего покупатель передает продавцу ранее оговоренную сумму и приобретает права требования задолженности.
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Коллекторская компания. Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Можно ли продать долг коллекторам?
Практика выдачи денег в долг давняя. Человек, если у него есть такая финансовая возможность, не откажет родственнику или другу в помощи. Любые финансовые отношения должны сопровождаться договором займа или распиской. Так делают, когда сумма достаточно велика.
При наступлении срока возврата может сложиться ситуация, что должник не в состоянии вернуть деньги.
В этом случае у кредитора появляется два варианта действий:
- Обратиться в суд, получить решение, подать на исполнение в Федеральную службу судебных приставов Российской Федерации.
- Продать право требования коллекторам — специальным организациям, которые занимаются взысканием с населения.
Передать право требования коллекторскому агентству можно. Данная норма предусмотрена Федеральным законодательством. При переоформлении происходит заключение договора цессии (соглашение о уступке права требования в обязательстве). Особенности его заключения предусмотрены в Гражданском кодексе Российской Федерации в положениях статей 388 – 390.
Сторонами по соглашению являются «Цедент» и «Цессионарий». Цедент – тот, кто передает. Цессионарий – кто покупает. Цессия заключается в той же форме, что и первоначальный договор с заемщиком. Условия возврата, начисление штрафов и пеней за просрочку не могут быть изменены в одностороннем порядке. Итоговая сумма взыскания будет соответствовать условиям первоначального соглашения о займе.
Найдя покупателя, кредитор договаривается о формировании документа о передаче права требования. После первоначального соглашения о покупке, в среднем тратится от двух до пяти календарных дней на оформление сделки.
Коллекторские агентства скупают не все долги. Только те, которые считаются ликвидными и в перспективе принесут агентству прибыль. Так, очень просто продать требования о возврате денег, если займ обеспечен залогом имущества (недвижимости или автотранспорта). Долг, оформленный распиской на сумму 50 000 рублей редко, кто купит. Даже с учетом условий о штрафах и пенях сумма затрат на взыскание может превысить само взыскание. Коммерческой выгоды от такой сделки нет.
В условиях жесткой политики государства в отношении коллекторов, уровень влияния на должника заметно снизился. Их деятельность заметно ограничена законодательными нормами. Для того, чтобы обеспечить собственные интересы, они должны достоверно взвесить:
- Условия возврата;
- Понимать особенности и нюансы работы Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- Судебную практику по взысканию;
- Убедится в возможности реального взыскания денежных средств с должника.
Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица
Процедура передачи права требования должна быть выполнена с соблюдением всех основных условий. Если в первоначальном соглашении о займе есть оговорка о том, что долг не может быть передан третьим лицам, то заключение договора цессии не допустимо.
Должны быть соблюдены требования Федерального законодательства относительно информирования должника об осуществлении соответствующего перехода. Закон устанавливает минимальный период длительностью в 30 дней. Не соблюдение порядка информирования влечет недействительность переуступки права требования.
Сама сделка по продаже права требования – абсолютно законная процедура, требующая внимательного отношения к различным нюансам. При предоставлении недостоверных сведений по долговым обязательствам может наступить уголовная ответственность для первоначального кредитора.
Виды задолженностей, которые могут представлять интерес
На практике подобные договоры являются достаточно распространенными и востребованными на рынке финансовых коллекторских услуг. При этом далеко не каждый долг оказывается выгодным для покупки. Учитывая, что взыскание может занять долгое время, как правило, с целью определения перспективности, принимаются в расчет следующие параметры:
- состоятельность должника;
- общая сумма;
- настроенность на переговоры и желание вернуть средства;
- наличие основного места работы, семьи, имущества;
- другие факторы.
Если обобщить, то для коллекторской фирмы покупка долга может оказаться выигрышной, если существуют перспективы возврата денежных средств.
Чаще остальных перепродают коллекторам следующие долги:
- по кредитам физлиц;
- в отношении договоров займа;
- по соглашениям поставки.
Механизм перепродажи задолженности
Для банков подобная процедура является стандартной. Обычно они собирают определенное количество таких предложений, готовят общий пакет и обращаются одновременно в несколько коллекторских фирм. В зависимости от их заинтересованности и финансовых возможностей они предлагают свои условия. Финансовое учреждение оценивает их и выбирает наиболее выгодный вариант.
Перепродажа задолженности выгодна банку по разным причинам. Главная из них – это возможность вернуть хотя бы часть безнадежного кредита. К таким относятся договоры, по которым платежи не вносились больше года. Как правило, речь идет о возврате основного тела долга, без начисленных процентов, штрафов и пени.
В свою очередь коллекторы также могут отказаться от покупки, если посчитают шансы на возврат слишком маленькими. Это происходит в тех случаях, когда у заемщика нет ни банковских счетов, ни имущества, а уровень дохода является низким.
Кроме того, в некоторых ситуациях задолженность в принципе нельзя передать. Это касается, например:
- возмещения морального ущерба;
- выплаты алиментов;
- компенсации за нанесенный здоровью вред.
Какие долги можно продать и кому
Долговые обязательства способны выступать в качестве предмета переуступки. При этом коллекторские агентства интересуются далеко не всеми долгами. В каждом случае оценивается величина долга, финансовое положение должника и некоторые другие условия.
Основной вопрос, который интересует коллекторов, – насколько вероятно взыскание задолженности.
Стоимость приобретаемых прав взыскания обычно невелика, она может равняться 1% суммы долга.
Возможна продажа следующих видов задолженности:
- кредитной,
- долга за товар при его поставке,
- долга по оплате работ (подряд),
- долга по выплате полученного займа.
Когда долг продается коллекторам, прежний кредитор лишается прав на его взыскание. С юридической точки зрения происходит уступка прав требования. Правила уступки подобных прав регулируются положениями п. 1 ст. 382 ГК РФ.
При этом важно учитывать, что заключение такого соглашения возможно не всегда. Передать право требования по имеющемуся обязательству можно лишь в том случае, когда такое условие входит в заключенный ранее договор.
Так, при заключении кредитного договора может быть предусмотрено право банка передать долг коллекторской компании. Если подобное условие в текст не включалось, продать долг нельзя.
Насколько выгодно продавать долг
Коллекторская деятельность — один из самых доходных сегментов рынка финансовых услуг. Ведь при покупке задолженности коллекторы тщательно проверяют финансовые возможности неплательщика, чтобы свести к минимуму возможные риски. И чем меньше шансы взыскать долг, тем выше дисконтная скидка. На практике заключаются договора цессии, где стоимость долга составляет всего 10-20% его суммы. Поэтому сказать конкретно, сколько стоит продать долг, невозможно. Оценку необходимо делать комплексно.
Выигрыш продавца заключается:
- в возможности частичного покрытия убытков;
- в получении денег сразу, после уступки права требования;
- экономии на средствах, уходивших на работу с неплательщиком;
- в улучшении статистических показателей деятельности;
- в отсутствии потребности подавать судебный иск.
Огромным минусом является продажа долга менее чем за 50%, что ведет к упущенной выгоде.
Как строится работа с долгами
Согласно ст. 382 ГК РФ, любая официальная продажа долговых обязательств должна проходить по договору цессии. Алгоритм покупки задолженности в агентстве АКМ состоит из четырех этапов:
- Предоставление информации. Кредитору необходимо предъявить нашим экспертам документы, доказывающие наличие долговых обязательств. Как правило, это договор, в котором прописана суть партнерских отношений, финансовая составляющая, права, обязанности сторон, другие условия сотрудничества. Также важно предоставить сопутствующие бумаги, подтверждающие факт исполнения собственных обязательств по договору. Это могут быть накладные, счета-фактуры, акты выполненных работ и др. Клиент предоставляет информацию о должнике, известных ему активах, расчетных счетах, движимом и недвижимом имуществе.
- Анализ полученных данных. Всю информацию мы обязаны проверить на достоверность, законность, обоснованность. На этом же этапе мы ищем ликвидные активы должника посредством собственных ресурсов, проводимым их оценку. По результату такой комплексной работы наши эксперты принимают решение о том, насколько дело перспективно, какова его сложность. В зависимости от полученных выводов, определяется стоимость, по которой мы готовы покупать долг.
- Подписание договора цессии. Если условия сотрудничества кредитора устраивают, то обе стороны подписывают договор переуступки права требования долга. В это же время дебитор обязан передать коллекторскому агентству оригиналы всех документов, которые могут повлиять на взыскание дебиторки. Это могут быть дополнительные соглашения к основному договору, акты сверки взаиморасчетов, выписки из банка о поступлении средств на расчетный счет и др.
- Перечисление денежных средств осуществляется в течение трех дней с момента подписания договора.
В обмен на выплату мы получаем право работать с обязательством и требовать с заемщика его исполнение по договору. При этом, объем прав и обязанностей для него остается без изменений. Мы же, в зависимости от стадии взыскания долга, начинаем работу с должником от своего лица. При наличии исполнительного листа активно помогаем приставам, используем свои источники поиска активов неплательщика в России и за рубежом. Берем на себя все расходы, инициируем судебное разбирательство. При удачном окончании дела всю сумму забираем себе. В этом наша выгода.
По исполнительному листу (ИЛ)
Исполнительный лист выдается по судебному решению о взыскании долга. Продажа права на долг по ИЛ является выгодной сделкой для коллекторов, так как судебное решение обязательно к исполнению, ответчик не может его игнорировать.
Имея на руках ИЛ, кредитор также выбирает одну из коллекторских контор, предоставляет ее работникам всю информацию по делу о долге, оформляет договор цессии.
ВНИМАНИЕ! О переуступке прав кредитор обязательно должен уведомить ФСПП.
Коллекторское агентство получает на руки необходимые документы и начинает искать пути воздействия на должника. При этом нельзя нарушать требования законодательства. Коллекторы не имеют права ограничивать перемещение физического лица, проникать в его дом, воздействовать угрозами, накладывать арест на имущество.
Что такое договор цессии и зачем он нужен
Правоотношения, возникающие между кредитором и покупателем долга, в обязательном порядке должны оформляться договором цессии. Это официальный документ, на основании которого одна сторона (цедент) передает право требования имеющейся у нее дебиторской задолженности другому лицу (цессионарию).
Общий порядок заключения такого соглашения регулируется положениями гл. 3 ГК РФ. Здесь необходимо учитывать следующие условия:
- должник должен быть поставлен в известность о том, что его обязательство передается третьему лицу,
- в отдельных случаях кредитор должен получить согласие должника на оформление договора цессии.
- данный документ должен заключаться в письменном виде,
- если первоначальная сделка, на основании которой возникло обязательство, заключена в нотариальной форме, то такое же требование предъявляется и к договору цессии,
- если речь идет о продаже ипотечного кредита, договор по которому регистрировался в Росреестре, то и соглашение о переуступке права требования должно пройти государственную регистрацию.
Плюсы и минусы продажи долга коллекторам
Продажа долга взыскателям имеет свои преимущества. Однако в то же время не лишена и ряда существенных недостатков.
Итак, к основным плюсам такой сделки можно отнести следующие пункты:
- у кредитора появляется возможность оперативно возместить себе часть убытков, связанных с образованием проблемной задолженности,
- нет необходимости тратить время на самостоятельное взыскание долгов с неплательщика,
- в данном случае кредитор имеет возможность избежать расходов, связанных с взысканием долга.
К минусам продажи проблемных долгов коллекторам можно отнести следующее:
- возникновение убытков — они появляются в результате продажи долга по цене, которая в разы ниже его фактической величины,
- потеря прибыли, которую мог бы получить кредитор за счет начисления процентов.